Les fonds euros d’assurance-vie : performances 2023 et perspectives 2024

Les fonds euros d’assurance-vie : performances 2023 et perspectives 2024

Ugo Philippe
classement assurance-vie 2023 et perspectives 2024

La remontée des taux d’intérêt, l’ajustement du taux du livret A (porté à 3,00% le 1er février 2023 puis maintenu à 3,00% en 2024), et la diminution constatée sur les fonds en euros inciteront les assureurs à augmenter le taux de leurs fonds en euros en 2023 et probablement en 2024 également. Si le rendement moyen des fonds en euros en assurance-vie au titre de l’année 2022 a été de 2,00% selon l’ACPR (après 1,30% en 2021 selon France Assureurs), il pourrait atteindre 2,50% en 2023. Fonds en euros classiques, immobiliers, dynamiques, ou encore euro-croissance, tous seront concernés par cette nouvelle donne. Dans cet article, on vous donne les clés pour comprendre ce qui va vous permettre de choisir vos placements assurance-vie en 2024.

Quels sont les rendements des fonds en euros en 2023 ?

Les taux des fonds en euros pour l’année 2023 seront dévoilés fin 2023/début 2024. Selon les premières évaluations des experts, le rendement des fonds en euro dans les assurances-vie en 2023 pourrait atteindre une moyenne de 2,50% (contre 2,00% en 2022), mais avec des écarts significatifs entre les différents contrats d’assurance vie. En effet, les taux de 2023 pourraient osciller entre 1,80% et 3,50% selon les contrats. 

Il y a dans le marché des fonds en euro une grande disparité. Il y a tout d’abord une différence entre les nouveaux fonds en euros et les anciens. Les nouveaux fonds en euros bénéficient d’une conjoncture plus favorable. En effet, ils font leurs premières années de collecte dans un contexte de taux plus élevés sur le marché obligataire, laissant présager des rendements plus élevés à moyen ou long terme.

Ensuite, pour les fonds en euros plus anciens, certaines compagnies d’assurance bénéficient de réserves conséquentes et auront donc l’opportunité de les exploiter pour stimuler le rendement de leur fonds en euros. On estime que ces compagnies pourraient afficher des rendements en 2023 pouvant osciller entre 2,60 % et 2,80 % (idem a priori pour 2024). En effet, selon la société Good Value For Money, les réserves des assureurs au titre de la provision pour participation aux bénéfices (PPB) s’élevées à fin 20233 à 4,98 %. Pour autant, certaines compagnies ont tout de même peu de réserves (inférieures à 2%) ne leur permettant pas de piocher dedans. Celles-ci devraient donc proposer des taux pour 2023 se situant entre 1,80 % et 2,00 %. 

Pour rappel, les assureurs ont l’obligation de redistribuer à leurs assurés au minimum 85 % des intérêts générés par leur fonds en euros. Ces bénéfices peuvent être versés immédiatement après la clôture de l’exercice sous forme de participation aux bénéfices (PB), ou bien être mis en réserve sous forme de PPB (provision pour participation aux bénéfices) en vue d’un versement ultérieur aux assurés. La PPB doit être distribuée aux assurés dans un délai de 8 ans. Elle sert d’outil d’ajustement des taux de rendement par les assureurs, permettant de réguler dans le temps les taux de rémunération accordés aux assurés.

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Les taux des fonds en euros pour l’année 2023 seront dévoilés fin 2023/début 2024. Nous sommes donc dans l’attente des résultats.

Les nouveaux fonds euros devraient rapporter plus en 2023 et 2024

Après plusieurs années de taux très bas sur les marchés obligataires, les intérêts (coupons) des obligations reprennent enfin du poil de la bête. Les fonds qui achètent donc des obligations aujourd’hui vont bénéficier de cette évolution positive, car les gains des fonds euros des contrats d’assurance vie devraient augmenter en 2023 et 2024. Encore mieux, si le fonds en euro a été lancé récemment, la rémunération pour l’investisseur pourrait être dopée. C’est la promesse du fonds EuroLife de l’assurance-vie Corum Life par exemple. Ces nouvelles options d’épargne visent des performances bien supérieures à la moyenne du marché. En pratique, alors que le rendement des anciens fonds euros devrait se stabiliser autour de 2,50%, ces nouveaux supports aspirent à élever la barre à 4%, voire au-delà.

Cette promesse est tout sauf irréaliste car les anciens fonds ont acquis pendant une dizaine d’années des obligations à taux bas. Les nouveaux supports sont quant à eux investis dans la nouvelle donne obligataire, avec des obligations “investment grade” (les mieux notées, donc les plus sûres) qui génèrent facilement du 5% de rendement, et même davantage pour du “high yield” (obligations à haut rendement, plus risquées.

Les offres à taux bonifié pour booster le rendement

Les assureurs ont proposés en 2023 et continue encore en 2024 des offres à taux bonifié. Concrètement, vous recevez un supplément de rendement, variant de +0,25 % à +2 %, sur les versements effectués sur le fonds euros de votre contrat. Imaginons un contrat d’assurance-vie qui verse un rendement de 2,50 % sur son fonds en euros, assorti d’un bonus sur versement de 1 % : vous bénéficierez ainsi d’un rendement de 3,50 % sur les montants déposés aux dates spécifiées (taux brut avant prélèvements sociaux et fiscalité éventuelle). Cependant, ces bonus impliquent de considérer des conditions et contreparties spécifiques. Il est impératif d’examiner quatre points essentiels : la proportion d’unités de compte (UC, les supports non garantis de l’assurance vie) requise, le montant minimal de versement, le rendement accordé sur les fonds euros l’année précédente, et bien sûr, la période de validité.

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Questions fréquentes

Questions Fréquentes

Quels sont les meilleurs placements pour investir en 2024 ?

Évidemment, vous vous doutez bien qu’il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question. Il n’y a pas de “meilleurs placements en 2024” mais plutôt  “un ou plusieurs très bons placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation patrimoniale, de votre horizon et de vos objectifs d’investissement”. C’est pourquoi, c’est toujours très compliqué pour nous de répondre à cette question. Nous pouvons néanmoins vous donner quelques pistes de réflexions, à affiner avec un de nos experts : les SCPI et SCI de rendement, le Private Equity (financier ou immobilier), le Crowdfunding (startup, immobilier ou projets dans les énergies renouvelables), produits structurés ou encore les cryptomonnaies si vous êtes plus opportuniste.

Comment choisir et comparer les différentes SCPI ?

Quand on commence à faire des recherches sur comment investir en SCPI, on se rend vite compte qu’il y a beaucoup d’informations à digérer. Du coup, on arrive vite à se poser cette question : comment bien choisir et comparer les SCPI entres-elles ? Pas si simple quand on est non initié. Il faut tout d’abord s’intéresser aux gestionnaires et à leurs compétences. Ensuite comprendre où et comment les SCPI investissent dans l’immobilier et faire un rapprochement avec les tendances de marché (cycles immobiliers). Et enfin, analyser les indicateurs de performance : évolution du TOF, du dividende, des valeurs d’expertises, des réserves, des travaux etc.

Quelles sont les alternatives aux fonds en euro d’assurance-vie ?

L’assurance-vie reste un des placements préférés des français, et à juste titre puisque c’est l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus flexible sur le marché des placements. Depuis des décennies, ce produit de placement ne cesse d’évoluer pour offrir toujours plus d’alternatives aux fonds en euro dont les performances déçoivent depuis plusieurs années. Il existe des alternatives que l’on appellent communéments des unités de comptes : SCPI et SCI de rendement, produits structurés à capital protégé ou garantie, fonds obligataires datés, fonds de Private equity, opcvm, Trackers (ETF) etc…

A qui s’adressent les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois ?

Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre à l’investisseur un cadre d’investissement privilégié : celui du Luxembourg. Le cadre juridique de ce pays offre une plus grande sécurité au capital en plaçant l’épargnant comme créancier prioritaire en cas de faillite  de la compagnie d’assurance et l’indemnisation de l’investisseur n’est pas plafonnée (contrairement à la France où le plafond est de 70 000 €). Ensuite, l’investisseur bénéficie de possibilités d’investissement plus large qu’en France et accède à des gestions financière de très haut de gamme.

Le Crowdfunding immobilier est-il le nouvel eldorado des investisseurs ?

C’est indéniable. Depuis plusieurs années le crowdfunding immobilier a pris une place très importante dans le panorama des placements attractifs en France. Avec plus de 9% de rendement annuel en moyenne, et une durée moyenne d’investissement inférieure à 2 ans, il présente de nombreux atouts. Pour autant, ce placement n’est pas dénué de risque, il faut être très sélectif sur les projets proposés sur les différentes plateformes du marché. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner.

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