SCI
Qu’est-ce qu’une SCI en assurance-vie ?
Dans une assurance-vie, une SCI (Société Civile Immobilière) est un support d’investissement immobilier pouvant être proposé comme unité de compte du contrat. La SCI collecte des capitaux qu’elle investit dans différents actifs immobiliers, directement ou indirectement : immeubles, parts de SCPI, OPCI, autres fonds immobiliers ou parfois actifs financiers liés à l’immobilier, selon sa stratégie. L’épargnant n’achète donc pas directement un appartement ou un immeuble : il investit dans une unité de compte dont la valeur dépend d’un portefeuille immobilier diversifié. Le capital n’est pas garanti.
Une SCI en assurance-vie est-elle intéressante pour préparer sa retraite ?
Elle peut constituer l’une des composantes d’une stratégie de long terme. L’immobilier peut permettre de diversifier une assurance-vie principalement investie sur des actifs financiers, tandis que l’enveloppe permet d’arbitrer entre différents supports au cours du temps. À l’approche de la retraite, il peut néanmoins être pertinent de réévaluer la proportion d’actifs immobiliers et risqués en fonction des futurs besoins de liquidité et de revenus.
Quelle différence entre une SCI en assurance-vie et une SCI familiale ?
Il s’agit de deux utilisations très différentes du terme SCI. Une SCI familiale ou patrimoniale est généralement créée par plusieurs associés afin d’acquérir, détenir et gérer directement des biens immobiliers. Les associés détiennent alors des parts de cette société. Une SCI proposée dans une assurance-vie est un support d’investissement géré par des professionnels et accessible comme unité de compte. Le souscripteur de l’assurance-vie ne participe pas directement à la gestion des immeubles. Cette distinction est essentielle pour comprendre le fonctionnement du placement.
Peut-on acheter une SCI en dehors d’une assurance-vie ?
Oui, certaines SCI peuvent être accessibles en dehors de l’assurance-vie selon leur structure et leurs conditions de commercialisation. Cependant, les modalités d’accès, la fiscalité, les tickets minimums et les conditions de liquidité peuvent être très différents. Il ne faut surtout pas confondre ces véhicules d’investissement avec la SCI patrimoniale classique créée par plusieurs associés pour détenir et gérer directement un patrimoine immobilier.
Comment acheter des parts de SCI dans une assurance-vie ?
Il faut d’abord disposer d’un contrat d’assurance-vie référençant la SCI souhaitée. L’investissement peut ensuite être réalisé lors d’un versement ou par un arbitrage depuis un autre support du contrat, selon les modalités prévues par l’assureur. Toutes les assurances-vie ne donnent pas accès aux mêmes SCI. Il est donc utile de comparer les contrats non seulement sur leurs frais, mais également sur la qualité et la diversité de leur offre immobilière.
Peut-on investir à 100 % en SCI dans une assurance-vie ?
Cela dépend du contrat, de l’assureur et du support concerné. Les assureurs peuvent fixer des limites d’investissement sur les supports immobiliers, exprimées par exemple en pourcentage de l’encours du contrat ou en montant maximum. Même lorsqu’une allocation très importante est autorisée, concentrer l’intégralité de son assurance-vie sur une seule SCI augmente le risque de concentration. Une diversification entre plusieurs classes d’actifs peut donc être préférable selon le profil de l’investisseur.
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