Depuis le 1er juillet 2024, un nouveau dispositif d’épargne destiné aux jeunes a vu le jour : le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC). Après plusieurs mois d’attente, le groupe BPCE (Banques Populaires et Caisses d’Épargne) est le premier à le proposer concrètement à ses clients depuis avril 2025. Objectif : canaliser l’épargne des moins de 21 ans vers le financement de la transition écologique. Mais comment fonctionne ce placement, et comment se positionne-t-il face aux produits réglementés traditionnels ? Est-il un des meilleurs placements 2025 ou doit-il être éviter ? Réponse.
Un placement fléché vers l’investissement durable
Le PEAC est né de la loi Industrie verte de 2023, pensée pour orienter l’épargne longue vers la transition énergétique. Conçu comme une enveloppe fiscale attractive, il permet aux jeunes Français de placer jusqu’à 22 950 € jusqu’à leurs 30 ans, avec une épargne exonérée d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, à condition de respecter les règles de blocage des fonds.
Il peut être ouvert dès la naissance par les parents pour leurs enfants mineurs, et les retraits ne sont autorisés qu’à partir de 18 ans, sous conditions : financement des études supérieures, achat de la résidence principale, création d’entreprise, etc.
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À mi-chemin entre livret réglementé et assurance-vie
Le PEAC emprunte au Livret A sa fiscalité attractive – les gains sont exonérés d’impôt – mais fonctionne comme un contrat de capitalisation, avec une allocation en produits financiers labellisés ISR ou finance verte.
Autrement dit, le capital n’est pas garanti, sauf à l’approche de l’échéance (où une part de l’épargne est sécurisée sur des fonds à faible risque). Deux modes de gestion sont proposés :
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Une gestion pilotée, avec une allocation évolutive selon l’âge du titulaire ;
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Une gestion libre, permettant de choisir parmi quatre unités de compte durables.
En ce sens, le PEAC s’apparente à une assurance-vie écologique, avec un blocage des fonds comparable à un Plan d’Épargne Retraite (PER). Il s’adresse aux jeunes disposant d’un horizon de placement long (10 à 20 ans), capables d’accepter une part de volatilité en échange d’un potentiel de performance supérieur aux livrets classiques.
Comparatif avec les livrets réglementés (au 23 avril 2025)
| Produit | Taux d’intérêt | Plafond | Fiscalité | Liquidité |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 2,40 % | 22 950 € | Exonéré IR/PS | Totale |
| LDDS | 2,40 % | 12 000 € | Exonéré IR/PS | Totale |
| LEP | 3,50 % | 10 000 € | Exonéré IR/PS (sous conditions de revenus) | Totale |
| Livret Jeune | 2,40 % en moyenne | 1 600 € | Exonéré IR/PS | Totale (jusqu’à 25 ans) |
| Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) | Variable (non garanti) | 22 950 € | Exonéré IR/PS | Blocage jusqu’à 30 ans (retraits possibles sous conditions après 18 ans) |
IR : impôt sur le revenu ; PS : prélèvements sociaux
Placements sécurisés : à réserver à l’épargne de précaution
Les livrets réglementés conservent leur rôle fondamental pour l’épargne de précaution ou pour financer des projets à court terme. Leur liquidité immédiate et leur sécurité en font des outils adaptés aux imprévus. En revanche, leur rendement reste souvent inférieur à l’inflation moyenne, ce qui signifie une perte de pouvoir d’achat à long terme.
Le LEP, grâce à son taux de 3,5 %, fait figure d’exception, mais il est soumis à des conditions de ressources. Le Livret A et le LDDS, eux, peinent à rivaliser avec l’inflation (2,7 % en glissement annuel en mars 2025 selon l’Insee), surtout que leurs taux évoluent régulièrement.
Le PEAC : un placement d’avenir pour une génération engagée
Dans ce contexte, le PEAC s’adresse aux jeunes (ou à leurs parents) ayant un horizon d’investissement long et une sensibilité environnementale. Il offre une opportunité de placer dans des fonds verts labellisés, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Mais il ne s’agit pas d’un produit sans risque : le capital n’est pas garanti, et les performances dépendent des marchés financiers et des supports choisis.
S’il est encore tôt pour juger de son succès, son positionnement unique en fait un produit à suivre de près, surtout pour les familles soucieuses de concilier épargne et impact.
En résumé : faut-il ouvrir un PEAC en 2025 ?
Oui, si vous épargnez pour un enfant ou un adolescent, et que vous cherchez une solution de long terme à vocation écologique. C’est un bon complément aux livrets réglementés, qui eux resteront à privilégier pour la gestion de trésorerie ou pour constituer une épargne de sécurité immédiate.
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Rédigé le 23.04.2025 par
