Assurance-vie
Les versements sur une assurance-vie sont-ils déductibles des impôts ?
Non. Contrairement aux versements volontaires effectués sur un Plan d’Épargne Retraite (PER) lorsqu’ils sont déductibles, les sommes versées sur une assurance-vie ne viennent généralement pas réduire votre revenu imposable. L’intérêt fiscal de l’assurance-vie intervient principalement sur la fiscalité des gains lors des rachats et lors de la transmission du capital au décès. Le choix entre assurance-vie et PER ne doit donc pas uniquement dépendre de la fiscalité : disponibilité de l’épargne, horizon d’investissement, retraite et transmission sont également à prendre en considération.
Combien peut rapporter une assurance-vie ?
Il n’existe pas de taux de rendement unique pour une assurance-vie. La performance dépend des supports sur lesquels votre épargne est investie. Un contrat investi majoritairement sur un fonds en euros n’aura pas le même potentiel de rendement ni le même niveau de risque qu’une allocation composée d’ETF actions, de fonds obligataires, de SCPI ou d’autres unités de compte. Il est donc plus pertinent d’évaluer la performance d’une assurance-vie au regard de son allocation, de sa durée d’investissement, de ses frais et du niveau de risque accepté, plutôt que de rechercher un taux de rendement universel.
Quel est le rendement moyen d’une assurance-vie ?
Il faut distinguer le rendement d’un fonds en euros de la performance globale d’un contrat d’assurance-vie. Le fonds en euros sert chaque année un rendement déterminé par l’assureur. À l’inverse, la valeur des unités de compte dépend de l’évolution des marchés et des actifs dans lesquels elles investissent. Leur performance peut donc être positive comme négative et le capital n’est pas garanti. Un contrat multisupport peut combiner ces deux approches. La performance finale dépend donc avant tout de l’allocation choisie, et non de l’assurance-vie en elle-même.
Quelles sont les alternatives au fonds en euros dans une assurance-vie ?
Les contrats multisupports permettent d’accéder à de nombreuses alternatives au fonds en euros. Selon l’assurance-vie sélectionnée, il peut notamment s’agir d’ETF, fonds actions, fonds obligataires, SCPI, SCI, OPCI, Private Equity ou produits structurés. Ces supports permettent de diversifier l’épargne et de rechercher un potentiel de performance supérieur sur le long terme, mais ils présentent en contrepartie des risques différents et généralement un risque de perte en capital. Le choix des unités de compte doit donc être effectué en fonction de votre horizon d’investissement, de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui. Il n’existe pas de limite au nombre de contrats d’assurance-vie qu’une personne peut détenir. Détenir plusieurs contrats peut notamment permettre de diversifier les assureurs, d’accéder à des supports d’investissement différents ou de distinguer plusieurs stratégies patrimoniales. Il peut également être intéressant de conserver un ancien contrat bénéficiant d’une antériorité fiscale tout en ouvrant une assurance-vie plus récente proposant une gamme de supports ou une tarification plus adaptée à ses besoins actuels.
Quelle somme peut-on placer sur une assurance-vie ?
Il n’existe pas de plafond légal général de versement sur une assurance-vie. Vous pouvez donc y investir quelques milliers d’euros comme des montants beaucoup plus importants. Certains seuils ont toutefois des conséquences fiscales, notamment en matière de fiscalité des rachats ou de transmission. L’âge auquel les versements sont réalisés, notamment avant ou après 70 ans, est également déterminant pour la fiscalité successorale. Pour des patrimoines importants, la répartition du capital entre plusieurs enveloppes et plusieurs assureurs peut donc mériter une analyse spécifique.
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