Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un professionnel qui analyse la situation globale d’un client, à la fois familiale, professionnelle, fiscale et financière, pour lui proposer une stratégie patrimoniale et les solutions permettant de la mettre en œuvre. Il fait partie des interlocuteurs à envisager pour se faire accompagner pour optimiser et gérer son patrimoine. Le titre de CGP n’existe pas en tant que tel ; ce sont les statuts réglementés sous lesquels il exerce qui encadrent son activité.
Points clés à retenir
- Le CGP intervient sur l’ensemble du patrimoine : placements, immobilier, protection de la famille, retraite, fiscalité, transmission.
- Il exerce sous un ou plusieurs statuts réglementés, principalement conseiller en investissements financiers (CIF) et courtier en assurance, contrôlés respectivement par l’AMF et l’ACPR.
- Son immatriculation au registre de l’ORIAS se vérifie gratuitement, et son adhésion à une association professionnelle agréée est obligatoire pour les principaux statuts.
- La relation est encadrée par des documents écrits : document d’entrée en relation, lettre de mission, recueil d’informations, rapport ou déclaration d’adéquation.
- Le CGP peut être rémunéré par des honoraires, par des commissions versées par les fournisseurs de produits, ou par une combinaison des deux.
Comprendre le métier de CGP
Qu’est-ce qu’un CGP et que fait-il ?
Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne des particuliers, des chefs d’entreprise et des familles dans l’organisation de leur patrimoine. Sa démarche commence par un diagnostic : recueil d’informations sur la situation familiale, les revenus, les biens, les dettes, la fiscalité, les objectifs et la tolérance au risque. Il en tire une analyse, puis des recommandations : choix d’enveloppes et de placements, protection du conjoint, préparation de la retraite, optimisation fiscale dans le respect de la loi, organisation de la transmission.
Le CGP accompagne ensuite la mise en œuvre et assure un suivi dans la durée, en adaptant la stratégie aux évolutions de la situation et de la réglementation. Il travaille souvent en lien avec d’autres professionnels, notamment le notaire, l’expert-comptable ou l’avocat, lorsque la situation l’exige. Beaucoup de CGP exercent dans des cabinets non rattachés à un groupe financier, tandis que d’autres conseillers exercent au sein de réseaux liés à un assureur ou à une société de gestion.
Un métier exercé sous plusieurs statuts réglementés
Le CGP exerce sous des statuts qui correspondent chacun à une activité réglementée. Le statut de conseiller en investissements financiers (CIF), contrôlé par l’Autorité des marchés financiers, permet de conseiller sur les placements financiers. Le statut de courtier en assurance, contrôlé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, permet de distribuer des contrats d’assurance-vie, de capitalisation ou de prévoyance. Le statut d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) permet d’intervenir dans la recherche de financements, et la carte professionnelle de transaction immobilière, dite carte T, permet d’intermédier des ventes de biens immobiliers.
Un même cabinet cumule souvent plusieurs de ces statuts, ce qui lui permet de couvrir l’ensemble des besoins patrimoniaux. Le détail de chaque statut, des conditions d’accès et des obligations associées figure dans le guide consacré aux statuts du CGP.
Vérifier un CGP et connaître vos garanties
Avant de confier son patrimoine à un conseiller, il est indispensable de vérifier qu’il est autorisé à exercer. Tout CGP qui conseille des placements, de l’assurance ou du crédit doit être inscrit au registre de l’ORIAS, dans la ou les catégories correspondant à ses activités. Le guide expliquant comment vérifier qu’un CGP est immatriculé à l’ORIAS.
Le CGP doit également adhérer à une association professionnelle agréée : une association agréée par l’AMF pour le statut de CIF, une association agréée par l’ACPR pour les courtiers en assurance et en opérations de banque. Le rôle de ces structures est expliqué dans le guide sur les associations professionnelles de CGP.
Le client bénéficie enfin de plusieurs protections : assurance de responsabilité civile professionnelle obligatoire, interdiction pour un CIF d’encaisser d’autres fonds que sa rémunération, procédure de réclamation et accès à la médiation. Ces protections sont détaillées dans le guide vos garanties face à un conseiller en gestion de patrimoine.
Travailler avec un CGP
La relation avec un CGP est encadrée par plusieurs documents réglementaires, remis à différentes étapes : document d’entrée en relation, lettre de mission, questionnaire sur la situation et le profil d’investisseur, rapport d’adéquation pour les conseils en placements financiers, déclaration d’adéquation pour les contrats d’assurance-vie. Leur contenu et leur utilité pour le client sont présentés dans le guide les documents que votre CGP doit vous remettre.
Le document d’entrée en relation indique notamment si le conseil est fourni de manière indépendante ou non indépendante, au sens de la directive européenne MIF2. Cette distinction, qui porte sur la conservation des commissions versées par les fournisseurs et sur l’étendue de l’offre analysée, est expliquée plus en détail dans notre guide conseil indépendant ou non indépendant : ce que dit MIF2.
La rémunération du CGP peut prendre la forme d’honoraires facturés au client, de commissions versées par les assureurs et sociétés de gestion dont il distribue les produits, appelées rétrocessions, ou d’une combinaison des deux. Les différents modèles et leur incidence sur le coût total sont détaillés dans le guide combien coûte un CGP.
Choisir son CGP
Le choix d’un CGP repose sur des critères objectifs, comme l’immatriculation, les statuts détenus, l’association professionnelle et le mode de rémunération, et sur des critères plus qualitatifs : méthode de travail, spécialisation, qualité de l’écoute, clarté des explications, organisation du suivi. Le premier rendez-vous permet de les évaluer, à condition de poser les bonnes questions. Ces critères et ces questions sont réunis dans le guide comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine.
Le conseiller en gestion de patrimoine apporte une vision d’ensemble que peu d’interlocuteurs offrent, à condition qu’il dispose des statuts adaptés aux conseils qu’il délivre et que son mode de rémunération soit transparent. Vérifier son immatriculation, comprendre les documents qu’il remet et connaître les garanties dont on bénéficie permet de s’engager dans cette relation en confiance, et d’en tirer pleinement parti dans la durée.
Rédigé le 09.11.2026 par
