PER
Quelles sont les différences entre assurance-vie et PER ?
L’assurance-vie et le PER sont deux enveloppes complémentaires, mais leur fonctionnement diffère sensiblement. La principale différence concerne la disponibilité de l’épargne : l’argent d’une assurance-vie peut être retiré à tout moment, tandis que celui du PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé. À l’inverse, le PER peut permettre de déduire les versements volontaires du revenu imposable, dans certaines limites. L’assurance-vie ne permet généralement pas cette déduction. Enfin, l’assurance-vie bénéficie de règles spécifiques en matière de transmission et d’une fiscalité des rachats qui lui est propre. Le choix entre les deux dépend donc des objectifs recherchés. Dans de nombreuses stratégies patrimoniales, PER et assurance-vie peuvent être utilisés conjointement.
Quel PER choisir ?
Il n’existe pas un PER qui soit systématiquement le meilleur pour tous les épargnants. Il faut comparer les frais, la qualité et la diversité des supports d’investissement, le fonds en euros lorsqu’il existe, les ETF disponibles, les supports immobiliers, les options de gestion et les conditions de sortie. Pour un horizon de plusieurs décennies, les frais peuvent avoir un impact significatif sur le capital constitué. La qualité de l’univers d’investissement est également essentielle. Le choix doit surtout être effectué en fonction de votre âge, de votre horizon avant la retraite, de votre situation fiscale, de votre profil de risque et de vos autres placements.
Quel est l’âge limite pour ouvrir ou verser sur un PER ?
Depuis 2024, un PER individuel ne peut plus être ouvert par un mineur. Pour les mineurs, le Plan d’épargne avenir climat (PEAC) a notamment été créé comme nouvelle enveloppe d’épargne de long terme. Une évolution importante est également intervenue en 2026 : les versements effectués sur un PER après 70 ans ne sont désormais plus déductibles du revenu imposable. Il faut donc distinguer la possibilité de conserver un PER de l’intérêt fiscal de continuer à l’alimenter.
Peut-on débloquer un PER pour acheter sa résidence principale ?
Oui. L’acquisition de la résidence principale constitue un cas de déblocage anticipé du PER, sans avoir à attendre le départ à la retraite. Cette possibilité concerne notamment l’épargne issue des versements volontaires. En revanche, les droits correspondant aux versements obligatoires ne peuvent pas être débloqués pour ce motif. La fiscalité du retrait dépend notamment du fait que les versements volontaires aient ou non été déduits de votre revenu imposable.
Comment casser un PER ?
Le terme « casser un PER » désigne généralement le fait de récupérer son épargne avant la retraite. Contrairement à l’assurance-vie, il n’est pas possible de retirer librement son argent d’un PER. La loi prévoit toutefois plusieurs cas de déblocage anticipé : invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint ou partenaire de Pacs ; décès du conjoint ou partenaire de Pacs ; expiration des droits au chômage ; surendettement ; cessation d’une activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ; et acquisition de la résidence principale. Pour l’achat de la résidence principale, les sommes provenant de versements obligatoires ne peuvent toutefois pas être débloquées.
Quel est l’intérêt d’ouvrir un PER ?
Le PER répond principalement à deux objectifs : préparer financièrement sa retraite et, sous conditions, réduire son revenu imposable pendant sa vie active. Les versements volontaires peuvent en effet être déduits du revenu imposable dans la limite du plafond disponible de l’épargnant. L’économie d’impôt dépend donc notamment de sa tranche marginale d’imposition. Cette déduction doit toutefois être analysée avec la fiscalité à la sortie : le PER constitue davantage un mécanisme de report d’imposition qu’une simple réduction d’impôt définitive. Son intérêt dépend donc de la situation fiscale actuelle de l’épargnant et de celle anticipée à la retraite.
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