PER
Comment fonctionne un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une enveloppe d’épargne destinée principalement à se constituer un capital ou des revenus complémentaires pour la retraite. Vous pouvez l’alimenter pendant votre vie active par des versements ponctuels ou réguliers. L’argent peut être investi sur différents supports : fonds en euros pour certains contrats, fonds actions ou obligataires, ETF, supports immobiliers, Private Equity ou autres unités de compte selon le PER choisi. L’épargne est en principe conservée jusqu’à la retraite. À cette échéance, elle peut généralement être récupérée en capital, en rente viagère ou en combinant les deux, sous réserve des règles propres à l’origine des sommes versées.
Peut-on transférer un PER vers un autre PER ?
Oui. Un PER peut être transféré vers un autre PER, ce qui permet notamment de changer de gestionnaire ou de contrat sans devoir récupérer personnellement l’épargne. Le transfert est gratuit lorsque le PER est détenu depuis au moins cinq ans ou lorsqu’il intervient après l’échéance du plan. Avant cinq ans, des frais peuvent être appliqués, dans la limite de 1 % de l’épargne accumulée.
Le capital d’un PER est-il garanti ?
Pas nécessairement. Le niveau de garantie dépend des supports choisis. Certaines allocations peuvent comporter un fonds en euros bénéficiant d’une garantie selon les conditions du contrat. À l’inverse, les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Un PER investi en actions, ETF, immobilier ou autres unités de compte peut donc voir sa valeur évoluer à la hausse comme à la baisse.
Comment l’épargne d’un PER est-elle investie ?
Le PER peut proposer différents modes de gestion. La gestion pilotée à horizon constitue le mode de gestion proposé par défaut. Le principe consiste généralement à accepter davantage d’exposition aux actifs risqués lorsque la retraite est encore éloignée, puis à sécuriser progressivement l’épargne à mesure que l’échéance approche. Selon le contrat, l’investisseur peut également disposer d’autres modes de gestion ou construire lui-même son allocation parmi les supports proposés.
Peut-on avoir plusieurs PER ?
Oui. Il est possible de détenir plusieurs PER. Vous pouvez par exemple posséder un PER individuel et un PER d’entreprise, ou plusieurs PER individuels ouverts à différentes périodes. Multiplier les contrats n’est toutefois pas nécessairement utile. Il peut être préférable de regrouper certains anciens contrats lorsque cela permet de réduire les frais, simplifier la gestion ou accéder à de meilleurs supports d’investissement.
Que devient le PER en cas de décès ?
Le traitement du PER en cas de décès dépend notamment de sa nature — PER assurantiel ou PER compte-titres — ainsi que de l’âge du titulaire au moment du décès. Dans un PER assurantiel, le capital peut être transmis aux bénéficiaires désignés selon le régime applicable au contrat. Les règles fiscales peuvent notamment différer selon que le décès intervient avant ou après 70 ans. La clause bénéficiaire mérite donc une attention particulière, surtout lorsque le PER représente une part importante du patrimoine.
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