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Alors que le Projet de Loi de Finances (PLF) 2025 envisage une augmentation des impôts, notamment sur les contribuables les plus aisés, les investisseurs français montrent un intérêt accru pour l’assurance-vie de droit luxembourgeois. Et ce phénomène pourrait s’accentuer en 2025. En effet, la France étant actuellement en quête de stabilité dans un contexte de dette publique croissante et de déficit budgétaire important, de plus en plus d’investisseurs français sont tentés par ce produit d’épargne au Luxembourg. D’après les récentes données, le secteur de l’assurance-vie au Luxembourg connaît une progression spectaculaire, illustrée par une hausse de collecte de primes de 45,4 % au deuxième trimestre 2024 par rapport à la même période de l’année précédente. Ce contexte soulève la question : l’assurance-vie luxembourgeoise pourrait-elle représenter une alternative intéressante pour les épargnants français ?
Nos conseils pour investir et les opportunités du moment
Un environnement fiscal incertain en France, une opportunité pour le Luxembourg ?
Avec la montée de la dette publique en France et les réformes fiscales en discussion pour 2025, de nombreux investisseurs s’interrogent sur les options pour protéger leur épargne des potentielles hausses d’impôts. Ces incertitudes ont contribué à un fort déplacement des capitaux vers des solutions perçues comme plus sécurisées, et le Luxembourg se positionne aujourd’hui comme un acteur attractif dans ce domaine.
Les produits à rendement garanti ont largement contribué à cette croissance luxembourgeoise, avec une progression de 160,4 % au deuxième trimestre 2024. Cette augmentation indique que les investisseurs se tournent vers des placements sécurisés en période de volatilité économique. En revanche, les produits en unités de compte, exposés aux marchés financiers, ont vu une hausse plus modérée de 6,7 % sur la même période. La collecte globale des primes d’assurance-vie au Luxembourg a ainsi atteint 13,4 milliards d’euros au deuxième trimestre 2024, contre 9,2 milliards au deuxième trimestre de 2023.
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Assurance-vie luxembourgeoise : avantages pour les épargnants français
L’assurance-vie de droit luxembourgeois présente plusieurs avantages pour les investisseurs français, notamment en période d’incertitude. Voici les principaux atouts de ce produit :
Le « super privilège » : une sécurité accrue pour les investisseurs
Le Luxembourg garantit un niveau de protection élevé pour les souscripteurs d’assurance-vie grâce au « super privilège », un mécanisme unique dans la juridiction luxembourgeoise. Ce privilège place les assurés au premier rang des créanciers en cas de défaillance de l’assureur, assurant ainsi la protection de leur capital.
La Séparation des actifs
Contrairement à d’autres systèmes, les actifs des assurés sont strictement séparés de ceux de l’assureur au Luxembourg. Cette protection en cas de faillite de l’assureur est perçu par les investisseurs comme un atout important, surtout en période d’incertitude économiques, et renforce le sentiment de sécurité recherché par ces investisseurs.
Accès à des options d’investissement haut de gamme et diversifiées
Les souscripteurs peuvent choisir des supports d’investissement sophistiqués, adaptés aux besoins spécifiques et au profil de risque. Cette personnalisation permet d’intégrer des fonds dédiés et d’autres supports, souvent réservés aux investisseurs avertis.
Neutralité fiscale jusqu’au retrait
L’assurance-vie de droit luxembourgeois bénéficie d’une neutralité fiscale, ce qui signifie que les gains sont capitalisés sans imposition locale tant que les fonds ne sont pas retirés. Lors du retrait en France, les plus-values sont soumises à la fiscalité française, mais cette structuration permet aux épargnants d’optimiser leur capital sur le long terme.
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Une hausse de collecte encouragée par la remontée des taux d’intérêt
Le rapport du Commissariat aux Assurances au Luxembourg indique que la hausse des primes est également due à la remontée des taux d’intérêt, ce qui a favorisé les produits d’assurance à rendement garanti. Initialement, la hausse des taux avait détourné les investisseurs vers des produits bancaires, mais l’assurance-vie a regagné en popularité dès le début de 2024. Cette dynamique se reflète également dans la forte augmentation des réserves techniques des assureurs luxembourgeois, qui ont atteint 233,7 milliards d’euros fin juin 2024, soit une hausse de 1,32 % par rapport au trimestre précédent et de 7,03 % sur un an.
Cette montée des réserves révèle témoigne également de la capacité accrue des compagnies d’assurance à honorer leurs engagements, un aspect d’autant plus rassurant pour les investisseurs en quête de stabilité.
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À propos de Weelim
Chez Weelim, nous exerçons le métier de conseil en gestion de patrimoine. Notre mission consiste donc à assister, conseiller et guider celles et ceux, particuliers comme entreprises, qui désirent un conseil personnalisé sur l’organisation de leur patrimoine et de leurs investissements. Notre objectif, c’est que vos placements performent dans la durée que ce soit : en assurance vie et plan épargne retraite, en immobilier ou SCPI, en private equity, en crowdfunding, en bourse etc.
Vous permettre d’investir dans des placements performants grâce à des conseils objectifs et personnalisées
Quelle fierté pour nous de vous accompagner depuis toutes ces années ! Que ce soit pour accéder à de meilleurs rendements, créer un complément de revenu, diversifier vos investissements, optimiser vos impôts ou encore préparer votre retraite. Chez Weelim, nous sommes engagés à vous proposer le service que nous aimerions recevoir : sécurisé, impartial et personnalisé.
Pour cela, nous n’avons de cesse d’analyser les tendances, réglementations et évolutions socio-économiques. Nous évaluons et rencontrons les sociétés de gestion et les acteurs de la finance pour garantir leur pertinence et leur vision à moyen et long terme. Notre but est de vous transmettre conseils et savoir-faire via nos experts disponibles au quotidien. Mais aussi à travers notre lettre des placements, nos guides thématiques et nos vidéos YouTube. Weelim, c’est l’accès à des investissements fiables, performants et responsables pour répondre aux enjeux environnementaux et sociaux de notre époque.
Jérémy Orfeo, Ugo Philippe et Pierre Marsanne – les fondateurs de Weelim
Quels sont les meilleurs placements pour investir en 2025 ?
Évidemment, vous vous doutez bien qu’il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question. Il n’y a pas de “meilleurs placements en 2025” mais plutôt “un ou plusieurs très bons placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation patrimoniale, de votre horizon et de vos objectifs d’investissement”. C’est pourquoi, c’est toujours très compliqué pour nous de répondre à cette question. Nous pouvons néanmoins vous donner quelques pistes de réflexions, à affiner avec un de nos experts : les SCPI et SCI de rendement, le Private Equity (financier ou immobilier), le Crowdfunding (startup, immobilier ou projets dans les énergies renouvelables), produits structurés ou encore les cryptomonnaies si vous êtes plus opportuniste.
Comment choisir et comparer les différentes SCPI ?
Quand on commence à faire des recherches sur comment investir en SCPI, on se rend vite compte qu’il y a beaucoup d’informations à digérer. Du coup, on arrive vite à se poser cette question : comment bien choisir et comparer les SCPI entres-elles ? Pas si simple quand on est non initié. Il faut tout d’abord s’intéresser aux gestionnaires et à leurs compétences. Ensuite comprendre où et comment les SCPI investissent dans l’immobilier et faire un rapprochement avec les tendances de marché (cycles immobiliers). Et enfin, analyser les indicateurs de performance : évolution du TOF, du dividende, des valeurs d’expertises, des réserves, des travaux etc.
Quelles sont les alternatives aux fonds en euro d’assurance-vie ?
L’assurance-vie reste un des placements préférés des français, et à juste titre puisque c’est l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus flexible sur le marché des placements. Depuis des décennies, ce produit de placement ne cesse d’évoluer pour offrir toujours plus d’alternatives aux fonds en euro dont les performances déçoivent depuis plusieurs années. Il existe des alternatives que l’on appellent communéments des unités de comptes : SCPI et SCI de rendement, produits structurés à capital protégé ou garantie, fonds obligataires datés, fonds de Private equity, opcvm, Trackers (ETF) etc…
A qui s’adressent les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois ?
Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre à l’investisseur un cadre d’investissement privilégié : celui du Luxembourg. Le cadre juridique de ce pays offre une plus grande sécurité au capital en plaçant l’épargnant comme créancier prioritaire en cas de faillite de la compagnie d’assurance et l’indemnisation de l’investisseur n’est pas plafonnée (contrairement à la France où le plafond est de 70 000 €). Ensuite, l’investisseur bénéficie de possibilités d’investissement plus large qu’en France et accède à des gestions financière de très haut de gamme.
Le Crowdfunding immobilier est-il le nouvel eldorado des investisseurs ?
C’est indéniable. Depuis plusieurs années le crowdfunding immobilier a pris une place très importante dans le panorama des placements attractifs en France. Avec plus de 9% de rendement annuel en moyenne, et une durée moyenne d’investissement inférieure à 2 ans, il présente de nombreux atouts. Pour autant, ce placement n’est pas dénué de risque, il faut être très sélectif sur les projets proposés sur les différentes plateformes du marché. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner.
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