Au 1er Janvier 2024, le taux du PEL pourrait augmenter. Mais à quel niveau?

Au 1er Janvier 2024, le taux du PEL pourrait augmenter. Mais à quel niveau?

Ugo Philippe
Changement taux PEL Janvier 2024

Les taux de rémunération et d’emprunt du Plan d’Épargne Logement (PEL) pourraient subir une mise à jour le 1er janvier prochain, impactant les plans ouverts à partir de cette date. Il est important de noter que cette actualisation ne concerne pas les plans souscrits antérieurement. Selon le Cercle de l’Epargne, un think tank dédié à l’épargne, la retraite et la prévoyance, le taux pourrait être porté à 2,5%. Analyse.

Le PEL, un placement de moins en moins séduisant ces dernières années

En France, deux produits d’épargne réglementée visent à faciliter l’acquisition de la résidence principale ou le financement de travaux : le Compte d’Épargne Logement (CEL) et le Plan d’Épargne Logement (PEL). Ces deux produits ont remplacé des solutions existantes depuis la fin de la Seconde Guerre mondiale, introduites en 1969. Leur caractéristique distinctive réside dans la combinaison d’efforts d’épargne et de droits à prêts, le PEL prenant la forme d’un contrat avec des règles appliquées sur toute sa durée.

Selon les données de la Banque de France fin octobre 2023, l’encours du PEL était de 257 milliards d’euros, en baisse par rapport aux 282 milliards d’euros du 1er janvier 2023. Au 31 décembre 2022, 11,3 millions de résidents français détenaient un PEL, marquant une diminution de près d’un million en 2022, soit 983 000 plans en moins. La fiscalisation, la réduction du taux de rémunération, et la suppression de la prime d’État ont contribué à la diminution de son attractivité.

Comparatif rendement PEL et autres placements (au 30.11.2023)

 

Type de placement Taux de rendement
PEL 2%
CEL 2%
LIVRET A  3 %
SCPI 4,53 %*
LEP 6%
LDD 3%
FONDS EUROS 1,92 %*

*Taux de rendement moyen à fin 2022

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Une hausse de taux possible en 2024 qui pourrait lui redorer son blason

Quel pourrait être le taux du PEL au 1er janvier 2024? Le taux de rendement dépend des taux d’intérêt à moyen et long terme (swap). Il est calculé à partir des taux de contrat d’échange de taux d’intérêt (« taux swap ») à 2 ans, 5 ans et 10 ans, appliquant une formule précise. Actuellement, cette formule aboutirait à un taux de 2,3%, arrondi à 2,5%, avec un taux net de 1,75% après impôts et prélèvements sociaux (IFU). Pas de quoi non plus sauter au plafond.

Cependant, le gouvernement peut déroger à cette formule sur proposition de la Banque de France en cas de circonstances exceptionnelles, ce qui permettrait d’ajuster le taux en vigueur. L’éventuelle hausse du taux du PEL semble logique, étant actuellement inférieur d’un point à celui du Livret A, un produit d’épargne plus liquide. Les fonds déposés sur un PEL sont bloqués pendant les quatre premières années, contrairement au Livret A. 

Actuellement, le taux du PEL est identique à celui du Compte d’Épargne Logement, qui ne comporte aucune restriction de blocage. Ainsi, instaurer un écart entre ces deux produits serait une démarche cohérente.

Faut-il attendre le 1er janvier 2024 pour ouvrir un PEL? 

En cas de revalorisation du taux, il serait judicieux de patienter jusqu’à cette date. Contrairement au Livret A ou au LDDS, le taux appliqué lors de la souscription reste valide pour toute la durée du plan.

Un taux du PEL à 2,5% serait-il attractif ? Avec un taux net de 1,75%, le PEL demeurerait moins rémunérateur que le Livret d’Épargne Populaire, le Livret A, ou le LDDS, ainsi que les comptes à terme. Cependant, son attrait résiderait principalement dans les droits à prêts, passant de 3,2% à 3,7%. Le volume des prêts dépendrait des intérêts perçus, donc des versements effectués.

Faut-il envisager la clôture d’un vieux PEL pour en souscrire un nouveau dès le 1er janvier ? La décision dépend de la date d’ouverture du PEL existant. Il n’y aurait aucun avantage à fermer les PEL souscrits avant 2016, bénéficiant d’un taux de rémunération égal ou supérieur à 2,5%, et exonérés de l’impôt sur le revenu. Cependant, pour les plans ouverts de 2018 à 2022, le taux offert est de 2,2%, et depuis le 1er janvier 2023, ce taux est de 3,2%, nettement en dessous des taux actuels du marché. Les plans ouverts avant le 1er janvier 2018 bénéficiaient d’une prime d’État en cas d’utilisation des droits à prêts.

Quelles conséquences en cas de fermeture d’un PEL ? Les conséquences varient en fonction de l’ancienneté du PEL. Pour les plans de plus de quatre ans, la fermeture est possible sans pénalités. Avant quatre ans, des pénalités sont appliquées, calculées en fonction de la période écoulée depuis l’ouverture.

Il reste donc à surveiller de près les développements potentiels, car une hausse du taux du PEL en 2024 pourrait avoir des répercussions significatives sur la décision des épargnants.

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Questions fréquentes

Questions Fréquentes

Quels sont les meilleurs placements pour investir en 2024 ?

Évidemment, vous vous doutez bien qu’il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question. Il n’y a pas de “meilleurs placements en 2024” mais plutôt  “un ou plusieurs très bons placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation patrimoniale, de votre horizon et de vos objectifs d’investissement”. C’est pourquoi, c’est toujours très compliqué pour nous de répondre à cette question. Nous pouvons néanmoins vous donner quelques pistes de réflexions, à affiner avec un de nos experts : les SCPI et SCI de rendement, le Private Equity (financier ou immobilier), le Crowdfunding (startup, immobilier ou projets dans les énergies renouvelables), produits structurés ou encore les cryptomonnaies si vous êtes plus opportuniste.

Comment choisir et comparer les différentes SCPI ?

Quand on commence à faire des recherches sur comment investir en SCPI, on se rend vite compte qu’il y a beaucoup d’informations à digérer. Du coup, on arrive vite à se poser cette question : comment bien choisir et comparer les SCPI entres-elles ? Pas si simple quand on est non initié. Il faut tout d’abord s’intéresser aux gestionnaires et à leurs compétences. Ensuite comprendre où et comment les SCPI investissent dans l’immobilier et faire un rapprochement avec les tendances de marché (cycles immobiliers). Et enfin, analyser les indicateurs de performance : évolution du TOF, du dividende, des valeurs d’expertises, des réserves, des travaux etc.

Quelles sont les alternatives aux fonds en euro d’assurance-vie ?

L’assurance-vie reste un des placements préférés des français, et à juste titre puisque c’est l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus flexible sur le marché des placements. Depuis des décennies, ce produit de placement ne cesse d’évoluer pour offrir toujours plus d’alternatives aux fonds en euro dont les performances déçoivent depuis plusieurs années. Il existe des alternatives que l’on appellent communéments des unités de comptes : SCPI et SCI de rendement, produits structurés à capital protégé ou garantie, fonds obligataires datés, fonds de Private equity, opcvm, Trackers (ETF) etc…

A qui s’adressent les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois ?

Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre à l’investisseur un cadre d’investissement privilégié : celui du Luxembourg. Le cadre juridique de ce pays offre une plus grande sécurité au capital en plaçant l’épargnant comme créancier prioritaire en cas de faillite  de la compagnie d’assurance et l’indemnisation de l’investisseur n’est pas plafonnée (contrairement à la France où le plafond est de 70 000 €). Ensuite, l’investisseur bénéficie de possibilités d’investissement plus large qu’en France et accède à des gestions financière de très haut de gamme.

Le Crowdfunding immobilier est-il le nouvel eldorado des investisseurs ?

C’est indéniable. Depuis plusieurs années le crowdfunding immobilier a pris une place très importante dans le panorama des placements attractifs en France. Avec plus de 9% de rendement annuel en moyenne, et une durée moyenne d’investissement inférieure à 2 ans, il présente de nombreux atouts. Pour autant, ce placement n’est pas dénué de risque, il faut être très sélectif sur les projets proposés sur les différentes plateformes du marché. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner.

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