Choisir la meilleure assurance-vie : la bonne méthode.

Aucune surprise, votre fonds euro d’assurance-vie a perdu en attractivité au fil des années. La performance moyenne est aujourd’hui nettement inférieure à ce qu’elle était autrefois, et les perspectives ne laissent pas entrevoir de véritable rebond. Chaque début d’année voit fleurir les classements des « meilleures assurances-vie du marché ». Pourtant, il faut casser un peu l’ambiance : le – ou les – meilleurs contrats d’assurance-vie n’existent pas. Désolé de vous décevoir, mais s’il existait une assurance-vie objectivement meilleure que les autres, ne pensez-vous pas que tout le monde y souscrirait ? En revanche, il existe bel et bien une assurance-vie qui vous correspondra mieux que les autres. Alors, comment faire les bons choix ? Voici quelques conseils.

Les assurances-vie peuvent se classer dans 3 grandes catégories : les assurances-vie en ligne, les assurances-vie bancaires et les assurances-vie proposées par des conseillers en gestion de patrimoine.

Les assurances-vie en ligne

Initialement, les assurances-vie en ligne s’adressaient à un public désireux de placer son épargne sur des supports à capital garanti (les fonds euros présentaient alors des performances supérieures à 3 % par an, net de frais de gestion du contrat) sans payer de frais d’entrée (0 % de frais sur versement) et ainsi s’affranchir d’un intermédiaire supplémentaire (banque ou conseiller en gestion de patrimoine). Ces assurances vies s’adressent donc à un public plutôt autonome dans ses choix d’investissement et à la recherche de solutions à moindre coût.
Nous en parlions en introduction, la donne change depuis quelques années. Les fonds euros voient, année après année, leurs performances diminuer. Pour continuer à rentabiliser leurs placements, les investisseurs n’ont plus le choix. Ils doivent arbitrer sur des supports en unité de compte (UC). Ces supports présentent un risque de perte en capital plus ou moins fort selon les fonds choisis. Comment s’y retrouver dans cette jungle ? Certains contrats proposent plus de 500 supports différents. Un casse-tête pour les non-initiés, et parfois même pour les plus initiés.

Pour pallier à cela, les plateformes en lignes proposent désormais des « gestions pilotées ».

L’avantage : on laisse le pilote (soit une intelligence artificielle, soit un comité d’expert) choisir ses supports, et on fait le point tous les ans pour savoir s’il y a vraiment un pilote dans l’avion, et surtout, si l’on a choisi le bon pilote !

L’inconvénient, c’est que l’on ne sait pas trop où son épargne atterrit, et, en cas de baisse des marchés, ces gestions pilotées ne sécurisent pas automatiquement votre capital en l’arbitrant sur des fonds euros. Par ailleurs, elles génèrent des frais de gestion supplémentaires, alors qu’au départ l’objectif était de passer par une plateforme en ligne pour payer moins de frais. 😊

Les assurances-vie bancaires

C’est tout le contraire des assurances-vie du futur. Que vous soyez client « banque privée » ou non, vous serez toujours mieux loti ailleurs que chez votre banquier. Même s’il faut toujours entretenir de bonnes relations avec son banquier, le mieux c’est de lui confier le strict minimum pour conserver ces bonnes relations. Pour le reste, mieux vaut trouver d’autres alternatives. En effet, même les assurances-vie accessibles en banque privées cumulent tous les inconvénients : lourdeur des frais par rapport au service apporté, un choix de supports restreints, des fonds euros parmi les moins performants du marché, une gestion en ligne limitée … Fuyez !

Les assurances-vie proposées par des professionnels de la gestion de patrimoine

Ce sont des assurances-vie proposées par des sociétés comme Weelim, enregistrées auprès de l’ORIAS. Weelimest enregistrée en tant que COA (Courtier d’Assurance ou de Réassurance). Ce qui signifie que l’entreprise Weelim dispose des compétences nécessaires pour être légalement habilitée à proposer des solutions d’assurance-vie ou contrats de capitalisation auprès d’investisseur (personne physique ou morale).
Là aussi, il vous faudra faire le tri. N’oubliez pas que, quel que soit l’intermédiaire par lequel vous souscrivez un contrat d’assurance-vie (plateforme en ligne, banque ou conseiller en gestion de patrimoine) il est rémunéré par l’assureur qui lui reverse une quote-part des frais de gestion du contrat. Assurez-vous donc de bien comprendre pourquoi tel ou tel interlocuteur, vous propose tel ou tel contrat afin d’éviter des conseils qui peuvent parfois être orientés.

Les frais d’entrée

Ces frais sont prélevés par l’assureur au moment de votre investissement. Ils sont prélevés sur le capital investi et sont reversé pour partie au distributeur. Les plateformes en lignes proposent des contrats à 0 % de frais d’entrée. Les contrats d’assurance-vie référencés par Weelimpeuvent, sous certaines conditions, ne pas présenter de frais d’entrée. Votre conseillé pourra répondre à vos questions sur le sujet.

Les frais de gestion

Ils sont généralement prélevés trimestriellement et sont exprimés en % des encours investis. Attention, sur les fonds euros, la performance annoncée par les assureurs est exprimée nette de frais de gestion, alors que pour les unités de compte, elles sont exprimées avant prélèvements des frais de gestion. Ils sont généralement compris en 0,5 % et 1,20 % pour les contrats les plus lourds en frais. Chez Weelim, tous nos contrats d’assurance-vie présentent des frais de gestion inférieurs à 1%.

Les supports en unités de compte

C’est là que le travail se corse. Comment trouver un contrat d’assurance-vie qui vous permettra d’investir sur des fonds performants et gérés par des gérants qui surperforment les indices ? Chez Weelim nous vous conseillons d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie afin de pouvoir diversifier et piloter plus facilement les stratégies d’investissement. Notamment, d’ouvrir un contrat d’assurance-vie « immobilier » afin sélectionner les meilleurs supports dans ce domaine. 

Les fonds euros

Les fonds euros à capital garanti cherchent à se réinventer. Les fonds euros tels qu’on les connaît aujourd’hui sont en voie d’extinction. Néanmoins, c’est aujourd’hui le seul support éligible à l’assurance-vie qui offre une disponibilité totale des fonds à tout moment, ainsi qu’un garantie en capital à effet cliqué (c’est-à-dire que tous les gains réalisés sur le fonds en euros y sont réinvestis et ils ne peuvent pas être perdu). Ils figurent donc indéniablement parmi la liste des supports à analyser.

Les options de gestion

Certaines options sont gratuites, d’autres se feront en contrepartie d’une hausse des frais de gestion. Ils existent deux grandes familles d’option de gestion : les options d’arbitrage automatique, et les options de gestion d’actif.

Les options d’arbitrage automatique :

• Rééquilibrage automatique : cette option permet de rééquilibrer le portefeuille afin de conserver la répartition d’origine en fonction de l’évolution des supports les uns par rapports aux autres.
• Dynamisation des gains réalisés sur le ou les fonds en euros : les plus values générées sur le fonds euros sont transférées automatiquement sur les supports en unités de compte. Ainsi, le risque pris repose uniquement sur les gains réalisés sur le support en euros.
• Investissement progressif : Cette option de gestion permet d’investir progressivement sur les marchés financiers. L’investissement progressif évite d’investir massivement à un mauvais moment.
• Sécurisation des plus values : Dès que les plus values ont atteint un certain seuil sur un support « dynamique », les intérêts sont arbitrés vers un fonds en euro par exemple.
• Sécurisation progressive de l’épargne : Cette option permet de sécuriser petit à petit votre épargne en la faisant évoluer vers une allocation en fonction d’une grille préétablie.

Les options de gestion d’actif :

• La gestion sous mandat : vous signez un mandat de gestion avec un professionnel de la gestion de patrimoine ou une société financière (société de gestion par exemple). Ce professionnel va gérer votre contrat pour vous, prendre les décisions d’arbitrage à votre place en fonction de votre profil d’investisseur.
• La gestion pilotée : c’est en quelque sorte une gestion sous mandat « industrialisée ». Comme pour la gestion sous mandat, vous déléguez totalement la gestion de vos unités de compte à des experts. En revanche, ces derniers définissent une liste de support par profil d’investisseur (en général 3 profils sont retenus : prudent, équilibré et dynamique). Ensuite, l’outil informatique arbitre automatiquement tous les contrats sur les mêmes supports en fonction du profil retenu par le souscripteur du contrat.
• La gestion conseillée (ou assistée) : c’est l’option de gestion que nous recommandons chez Weelim pour la constitution d’un portefeuille assurance-vie 100 % immobilier. Un de nos experts vous accompagnera sur le choix des supports immobiliers mais vous conserverez la main à 100%. Vous resterez libre de vos choix.

Souscrire un contrat d’assurance-vie ne se résume pas à comparer quelques performances. En réalité, tout contrat repose sur une mécanique précise que vous devez comprendre pour faire les bons choix. Cela commence par la structure des versements. Ils peuvent être libres ou programmés, ponctuels ou réguliers. La fréquence et le montant de ces versements (souvent mensuels ou trimestriels) auront un impact direct sur la valorisation de votre contrat sur la durée. Notez que certains contrats vous permettent de moduler jusqu’à cinq versements par an sans surcoût, un levier intéressant si votre situation évolue.

Ensuite vient la notion de rachat. Il ne faut pas confondre le rachat avec une clôture du contrat. Le rachat total signifie que vous récupérez l’intégralité de votre épargne, mettant fin au contrat. Le rachat partiel, lui, consiste à retirer une partie de vos avoirs tout en laissant le contrat actif. Vous pouvez procéder jusqu’à cinq rachats sans remettre en cause les avantages fiscaux si vous respectez les conditions. Cela vous permet de récupérer vos gains ou une partie de vos intérêts sans renoncer totalement au placement.

La fiscalité liée à un contrat d’assurance-vie est un autre élément déterminant. Elle dépend de la durée de détention, du type de rachat et du régime fiscal choisi (prélèvement forfaitaire unique ou barème progressif). Après huit ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel important sur les gains retirés. Toutefois, attention : même si la fiscalité devient avantageuse au fil des années, elle doit être comparée à d’autres variables comme les frais ou la qualité des supports en unité de compte.

Car justement, les unités de compte ne doivent jamais être choisies au hasard. Elles offrent une meilleure espérance de rendement, mais intègrent aussi un risque plus élevé de perte en capital. Pour équilibrer ce risque, il est recommandé de répartir vos versements sur plusieurs unités différentes. Vous limitez ainsi votre exposition à un seul secteur ou une seule zone géographique. Et n’oubliez pas que la volatilité des unités peut avoir un impact non négligeable sur vos gains à court terme.

Enfin, pensez à la clause bénéficiaire. En cas de décès, ce sont les personnes que vous aurez désignées qui recevront le capital. Cette transmission est généralement encadrée par une fiscalité allégée. Toutefois, les conditions fiscales varient en fonction du moment des versements, de l’âge au moment du versement et du lien entre le souscripteur et les bénéficiaires. Un décès avant 70 ans ou après n’aura pas les mêmes conséquences. Il est donc conseillé d’anticiper ce scénario dès l’ouverture du contrat. Le bon paramétrage de cette clause peut faire une réelle différence pour vos proches en cas de décès prématuré.

En résumé, un contrat d’assurance-vie ne se limite pas à un simple placement. C’est une enveloppe fiscale et financière dans laquelle vous devez articuler versements, unités, rachats et anticipations liées au décès. En choisissant une stratégie cohérente avec votre horizon de placement et votre sensibilité au risque, vous pouvez optimiser vos intérêts tout en assurant une protection efficace. Chez Weelim, nous vous aidons à bâtir un contrat sur mesure, adapté à chaque étape de votre vie.

Pour savoir quelle assurance-vie vous correspond le mieux, il vous faut donc définir vos besoins en répondant à plusieurs questions :

• Quel est mon horizon de placement ?

Moins de 5 ans, plus de 5 ans, plus de 8 ans etc. Si vous répondez 8 ans et +, alors les supports immobiliers sont une excellente alternative aux fonds en euros. Consultez la liste des supports et comparez leurs performances.

• Comment est-ce que je souhaite gérer mon épargne ?

Je souhaite gérer seul (gestion libre) ou accompagné par un professionnel de la gestion de patrimoine (gestion libre conseillée ou assistée) ou encore je souhaite confier totalement la gestion et ne pas m’en préoccuper (gestion sous mandat ou gestion pilotée pour les plus petits contrats d’assurance-vie). Quelles sont les options automatiques qui m’intéressent ? etc.

• Quels risques suis-je prêt à prendre ?

Zéro risque, prudent, équilibré, ou encore dynamique. Si vous répondez prudent, équilibré ou dynamique, alors vous devriez sérieusement vous intéresser aux supports immobiliers éligibles à l’assurance-vie.

• Combien suis-je prêt à payer pour ce service ?

Si vous acceptez de payer un peu plus de frais de gestion pour bénéficier d’un suivi personnalisé et expérimenté, alors vous trouverez votre bonheur auprès d’un de nos conseillers. Prenez rendez-vous pour en discuter.

Une fois votre contrat d’assurance-vie ouvert, chaque décision prise aura des répercussions sur la valorisation de votre épargne et la manière dont l’argent évolue dans le temps. Le premier élément à considérer reste le versement initial. Un bon positionnement de ce versement, dès le départ, permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus favorable sur certains supports, notamment si vous privilégiez une allocation équilibrée entre fonds euros et unités de compte comme les actions.

Mais ce n’est pas tout. Les versements programmés ont eux aussi un impact. En les répartissant régulièrement sur l’année, vous lissez les variations de marché et profitez potentiellement de meilleurs points d’entrée sur les supports dynamiques. Cela peut jouer positivement sur votre rendement global. L’argent versé chaque mois, même en faible montant, contribue activement à la performance du contrat.

Le rôle de l’assureur est central dans cette mécanique. C’est lui qui fixe les taux de rémunération sur le fonds en euros, mais également les conditions d’accès à certains supports. Chaque assureur applique une politique de rendement propre, qui peut varier d’une année à l’autre selon les marchés financiers ou la stratégie de placement retenue. Ces écarts entre assureurs peuvent faire varier fortement les résultats à long terme. Il est donc crucial d’observer les taux servis sur plusieurs années pour évaluer la régularité de la performance.

Enfin, n’oubliez jamais que l’assurance-vie est avant tout un outil de transmission. En cas de décès, ce sont les bénéficiaires qui recevront l’épargne accumulée. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires et répartir les capitaux comme vous le souhaitez. Cette clause bénéficiaire doit être rédigée avec soin : une erreur d’interprétation peut entraîner des délais ou des contestations au moment du versement. Chaque bénéficiaire dispose de droits précis, et l’assureur doit appliquer les volontés exprimées dans le contrat. Plus la formulation est claire, plus vos proches seront protégés.

En conclusion, que ce soit au moment du versement, dans la sélection des actions, dans le suivi des taux de rendement ou dans la rédaction de la clause bénéficiaire, vos choix structurent le potentiel de votre assurance-vie. Nous vous accompagnons à chaque étape pour que votre argent travaille efficacement, tout en sécurisant les intérêts de vos bénéficiaires sur le long terme.