Les différents types de contrats d'assurance vie : lequel choisir ?

Vous envisagez de souscrire une assurance vie pour faire fructifier votre épargne ou préparer votre retraite, mais vous vous sentez perdu face à la diversité des contrats proposés sur le marché ? Il est vrai que choisir la bonne assurance vie peut s’avérer complexe, tant les options sont nombreuses. Pourtant, c’est une étape importante pour s’assurer que votre contrat réponde parfaitement à vos besoins et objectifs. Dans ce guide, nous vous proposons de clarifier les différents types de contrats d’assurance vie existants, en détaillant leurs caractéristiques, leur fonctionnement et leurs avantages.

Notre objectif : vous donner toutes les clés pour faire le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle et de vos aspirations.

Alors découvrez quel type d’assurance vie vous correspond le mieux.

L’assurance-vie de droit français : découvrez notre guide complet

Il existe plusieurs types de contrat en France, nous vous avons préparez un guide complet de l’assurance-vie de droit français.

L’assurance vie multisupports : le contrat le plus répandu, et le plus complet

Vous souhaitez dynamiser votre épargne ? Les contrats d’assurance vie multisupports vous permettent de répartir vos versements entre le fonds en euros et des unités de compte (UC) adossées à des actions, obligations, fonds immobiliers, produits structurés etc. Cette diversification offre un potentiel de performance plus important, avec en contrepartie un risque de perte en capital sur la part investie en UC.

Exemple : Sur un contrat multisupports, vous pouvez par exemple investir 50% sur le fonds en euros, 30% sur des UC actions et 20% sur des UC immobilières, selon votre profil d’investisseur.

L’assurance vie monosupport : la sécurité avant tout

L’assurance vie monosupport est une forme d’assurance vie qui repose exclusivement sur un fonds en euros. Ce type de contrat est apprécié pour sa simplicité et sa sécurité. Le fonds en euros, principal support d’investissement, garantit le capital investi, ce qui signifie que l’épargne ne subit aucune perte, même en cas de fluctuations des marchés financiers. Les rendements sont stables mais relativement faibles, reflétant la composition majoritaire en actifs obligataires (emprunts d’État ou obligations d’entreprises) du fonds. Ce sont des contrats qui ne sont pour la plupart plus commercialisés par les compagnies d’assurance, car ils ne séduisent plus les investisseurs qui recherche plus de souplesse et de performance.

L’assurance vie euro-croissance : l’alternative au fonds euro traditionnel

L’assurance vie euro-croissance est un produit qui combine la sécurité partielle des fonds en euros avec une recherche de rendement plus élevé grâce à une gestion diversifiée. Contrairement aux fonds en euros classiques, la garantie du capital ne s’applique qu’à une échéance fixée (généralement au bout de huit ans minimum). Avant cette échéance, la valeur du contrat peut fluctuer en fonction des performances des marchés financiers. Ce type de contrat repose sur une répartition des investissements : une partie est placée dans des actifs sécurisés, comme les obligations, et une autre dans des actifs plus dynamiques tels que les actions ou l’immobilier. Cela permet d’espérer un rendement supérieur à celui des fonds en euros classiques, bien que les performances dépendent de l’évolution des marchés.

Concernant les gains, ils ne sont pas définitivement acquis chaque année comme dans les fonds en euros classiques. La capitalisation des intérêts dépend des performances globales, et la garantie est effective uniquement à l’échéance du contrat.

Des versements libres ou programmés

L’assurance vie vous permet d’effectuer des versements à votre rythme (versements libres) ou de manière automatique (versements programmés). Dans tous les cas, votre épargne reste disponible à tout moment. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre capital sans perdre l’antériorité fiscale de votre contrat.

La clause bénéficiaire pour optimiser sa transmission

Spécificité de l’assurance vie, la clause bénéficiaire vous permet de désigner le(s) bénéficiaire(s) de votre capital en cas de décès. Cette clause peut être rédigée dans le contrat ou par testament, et modifiée à tout moment. Soyez vigilant dans sa rédaction pour une transmission efficace de votre patrimoine !

Gestion libre, pilotée ou sous mandat : à vous de choisir !

Vous avez la main sur la gestion financière de votre assurance vie :

En gestion libre, vous pilotez vous-même la répartition de vos versements accompagné de votre conseiller en gestion de patrimoine
En gestion pilotée, vous déléguez la gestion à l’assureur ou à une société de gestion indépendante, selon un profil prédéfini
En gestion sous mandat, un gérant prend les décisions sur la base de vos objectifs

Point clé : L’assurance vie s’adapte à l’évolution de votre situation grâce à ses options de versements, retraits et gestion modulables.

Les supports d’investissement en assurance vie

Le fonds en euros, le support à capital garanti e de l’assurance vie

Présent dans tous les contrats, le fonds en euros séduit par la sécurité qu’il procure. Essentiellement investi en obligations, il offre une garantie permanente du capital et une revalorisation régulière, à un taux compris entre 2 et 3 % par an selon les contrats. Ce fonds est géré par la compagnie d’assurance, c’est la raison pour laquelle il y a une garanti en capital. Il existe plusieurs sortes de fonds en euros. Des fonds en euros classique (on parle d’actif général de la compagnie d’assurance), des fonds euro-croissance, des fonds euros dynamique et des fonds en euros à prépondérance immobilère.

Le saviez-vous ? Les fonds en euros représentent une part importante des encours en assurance-vie. De l’odre de 70 à 80% des encoursplacés en assurance vie (source : France Assureurs).

Les unités de compte pour dynamiser son contrat

Les unités de compte (UC) sont des supports dynamiques adossés à des actions, obligations, actifs immobiliers, trackers (ETF), etc. Elles visent une performance supérieure à celle du fonds en euros sur le long terme, avec en contrepartie un risque de perte en capital àplus important. Le niveau ed risque va dépendre de la classe d’actif sous-jacente. Un fonds adossé à des actions, sera plus risqué qu’un fonds immobilier comme une SCPI par exemple.

L’immobilier pour diversifier son assurance vie

Vous pouvez également investir dans la pierre via des supports immobiliers :

• Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) pour accéder à un patrimoine diversifié
• Les SCI (sociétés civiles immobilières)
• Et les OPCI (organismes professionnels de placement collectif en immobilier)

Une fiscalité avantageuse sur les rachats

La fiscalité des rachats en assurance vie est particulièrement attractive. Avant 8 ans, les gains sont exonérés d’impôt. Après 8 ans, ils sont imposés soit au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu, après un abattement annuel de 4 600€ ou 9 200€ pour un couple.

L’assurance vie pour optimiser sa succession

En cas de décès, le capital transmis au(x) bénéficiaire(s) est exonéré de droits de succession jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà, il est soumis à une taxation réduite de 20% à 31,25%, plus favorable que le barème des droits de succession.

Des versements libres ou programmés

L’assurance vie vous permet d’effectuer des versements à votre rythme (versements libres) ou de manière automatique (versements programmés). Dans tous les cas, votre épargne reste disponible à tout moment. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre capital sans perdre l’antériorité fiscale de votre contrat.

La clause bénéficiaire pour optimiser sa transmission

Spécificité de l’assurance vie, la clause bénéficiaire vous permet de désigner le(s) bénéficiaire(s) de votre capital en cas de décès. Cette clause peut être rédigée dans le contrat ou par testament, et modifiée à tout moment. Soyez vigilant dans sa rédaction pour une transmission efficace de votre patrimoine !

Gestion libre, pilotée ou sous mandat : à vous de choisir !

Vous avez la main sur la gestion financière de votre assurance vie :

En gestion libre, vous pilotez vous-même la répartition de vos versements accompagné de votre conseiller en gestion de patrimoine
En gestion pilotée, vous déléguez la gestion à l’assureur ou à une société de gestion indépendante, selon un profil prédéfini
En gestion sous mandat, un gérant prend les décisions sur la base de vos objectifs

Point clé : L’assurance vie s’adapte à l’évolution de votre situation grâce à ses options de versements, retraits et gestion modulables.

Étape 1 : Définir ses objectifs d’épargne

L’assurance vie peut répondre à de multiples objectifs d’épargne. Déterminez le vôtre en priorité :

Vous constituer une épargne de précaution disponible à tout moment ?
Préparer un complément de revenus pour votre retraite ?
Transmettre un capital à vos proches ?

Votre réponse vous orientera vers le type de contrat d’assurance vie le plus approprié.

Étape 2 : Comparer les frais des contrats

Les frais des contrats d’assurance vie ont un impact significatif sur la performance de votre épargne. Pensez à comparer les frais sur versement (2% en moyenne), les frais de gestion annuels (0,5% à 1%) et les éventuels frais d’arbitrage entre supports. Les contrats d’assurance vie en ligne sont généralement moins chargés en frais.

Étape 3 : Choisir le bon assureur

Au-delà des frais, évaluez la qualité de l’assureur sur plusieurs critères :

Sa solidité financière (ratio de solvabilité, notations des agences)
Son historique de performances (rendements servis, régularité)
La qualité et la diversité des supports proposés dans ses contrats

Pourquoi choisir une assurance vie luxembourgeoise ?

Réputé pour son cadre réglementaire protecteur, le Luxembourg offre des atouts spécifiques en assurance vie. C’est pourquoi le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois séduit de plus en plus d’investisseurs.

Super-privilège : En cas de faillite de l’assureur, les épargnants sont remboursés en priorité, avant les autres créanciers.
Triangle de sécurité : L’épargne est déposée auprès d’une banque dépositaire distincte de la compagnie d’assurance.
Souplesse successorale : Le souscripteur peut opter pour l’application de son droit national en matière de succession.

Assurance vie française ou luxembourgeoise : que choisir ?

L’assurance vie luxembourgeoise offre un avantage majeur en matière de protection des fonds grâce à son Triangle de Sécurité. Ce mécanisme impose aux assureurs de déposer les actifs des assurés auprès d’une banque dépositaire agréée et indépendante, sous le contrôle du Commissariat aux Assurances (CAA). En cas de défaillance de l’assureur, les actifs restent séparés et protégés, garantissant une sécurité maximale pour les investisseurs.

En France, la sécurité est assurée par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), qui protège les épargnants en cas de faillite d’un assureur. Toutefois, cette garantie est plafonnée à 70 000 € par assuré et par compagnie, ce qui peut être limitant pour des investisseurs fortunés.

Si vous recherchez la sécurité avant tout, l’assurance vie luxembourgeoise est un excellent choix. En revanche, si vous vouleez exploitr au maximum les possibilités qu’offre l’assurance-vie au luxembourg en matière d’allocation d’actif et de gestion financière, il vous faudra privilégier des contrats accessibles à partir de 250 000 euros. Ce qui peut constituer une barrière à l’entrée non négogeable pour certains investisseurs. Dans tous les cas, comparez les garanties, les supports et les frais pratiqués pour prendre votre décision.

Pour faire les meilleurs choix en matière d’assurance vie, échangez avec nos conseillers en gestion de patrimoine.