Livret A, LDDs, LEP, PEL : qu’est-ce qui change au 1er Février 2024 ?

A vrai dire, pas grand chose de plus que ce que l’on sait depuis le 1er Janvier 2024. Le Livret A ne bouge pas, tout comme le LDDs. Leurs taux sont figés à 3% (net d’impôt) jusqu’à fin Janvier 2025. Le Plan Épargne Logement (PEL) lui non plus ne change pas, sont taux, fixé à l’ouverture, est de 2,25 % pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024. En revanche pour le LEP (Livret d’Epargne populaire) son taux passe à 5%. Pour les fonds en euro d’assurance-vie, nous verrons à la fin de l’année si le millésime 2024 sera meilleur que celui de 2023 (pour lequel nous n’avons pas encore à l’heure actuelle tous les chiffres). Mais il semblerait que oui, vu les offres à taux boostés que proposent les compagnies d’assurance en ce début d’année.

Nos conseils pour investir et les opportunités du moment

EMAIL

Livret A et LDDs, un taux d’intérêt bloqué à 3% jusqu’à fin 2025

Pour 2024, il n’y aura pas de suspense autour du Livret A. D’ordinaire, son taux d’intérêt, révisé deux fois par an le 1er février et le 1er août, fait toujours l’objet d’une attention particulière. Les épargnants français suivent ces annonces avec attention généralement. Rappellons que ce taux d’intérêt est fixé par le ministère de l’Économie sur recommandation de la Banque de France, et il est crucial car il définit la rémunération des plus de 500 milliards d’euros épargnés dans ces livrets réglementés par environ 55 millions de Français. Notons qu’en 2023, les épargnants français ont versé 39,91 milliards d’euros sur leurs livrets en douze mois, établissant ainsi un nouveau record, à l’exception de l’année 2012. Ce montant dépasse même celui de 2020, année marquée par la crise sanitaire, où les dépôts s’élevaient à 35,2 milliards d’euros. Avec une collecte de 28,68 milliards d’euros sur le Livret A seul, il s’agit de la plus forte collecte depuis 2009.

Pour toute l’année 2024 et même jusqu’au 31 janvier 2025, ce taux restera inchangé. Fixé à 3% depuis le 1er août 2023 par le gouvernement, cette décision vise à maintenir un équilibre entre la rémunération des épargnants et le coût des emprunts pour les bailleurs sociaux, qui sont principalement financés par le Livret A. La même stabilité s’applique au Livret de développement durable et solidaire (LDDS), dont le taux est aligné sur celui du Livret A depuis 2003. Rappelons qu’en 2023, l’inflation moyenne en France a été de 4,9 % selon l’Insee, contre 5,2 % en 2022. Ainsi, en laissant votre argent sur votre Livret A, votre perte nette (après déduction de l’inflation) est de -1,9%. Cependant, la Banque de France anticipe une baisse de l’inflation à l’horizon 2025, due à un ralentissement de la hausse des prix. Ce qui serait une bonne nouvelle pour tout le monde, et qui pourrait conduire à une nouvelle baisse des taux directeurs des banques centrale (BCE et Fed en tête).

Pour diversifier ses placements, à partir du moment où l’on accepte de prendre un peu de risque (mais un risque modéré), des solutions alternatives existent comme par exemple l’investissement en parts de SCPI ou les SCI de rendement en assurance-vie.

Le Livret d’Epargne Populaire, un taux réduit à 5%

« La rémunération du livret d’épargne populaire aurait dû baisser à 4,4 % au 1er février. J’ai décidé, avec le gouverneur de la Banque de France, d’un coup de pouce en fixant la rémunération à 5 %. C’est un taux exceptionnel sur le marché de l’épargne et c’est largement plus que l’inflation qui est à 3,7 %. »

Ce sont les mots de Bruno Le Maire, l’actuel Ministre de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique.

Rappelons que pour ouvrir un Livret d’Épargne Populaire (LEP), un versement initial de 30 € est requis, suivi de versements d’au moins 10 € pour les opérations ultérieures. Depuis le 1er octobre 2023, le plafond du LEP est fixé à 10 000 €, montant qui inclut les versements effectués et les intérêts cumulés. Lorsque ce plafond est atteint, bien que les nouveaux versements soient interdits, le livret continue d’accumuler des intérêts, calculés toutes les quinzaines et capitalisés au 31 décembre de chaque année. Le LEP est exempt d’impôts et offre une disponibilité immédiate des fonds. Pour en ouvrir un, il faut résider en France et avoir un revenu fiscal de référence inférieur à un plafond qui est révisé annuellement, en fonction du nombre de parts du foyer fiscal.

Rien de neuf du côté du PEL, Plan d’Epargne Logement

Le taux d’intérêt du PEL, fixé à l’ouverture du compte, est de 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024. Comme pour le Livret A, les intérêts sont calculés par quinzaine et ils sont capitalisés. C’est à dire qu’ils s’ajoutent au capital déjà investi au 31 décembre de chaque année pour générer des intérêts supplémentaires l’année suivante. Le PEL a une durée minimale de blocage de 4 ans, sauf pour l’achat d’un logement. Après 4 ans, le PEL peut être prolongé annuellement jusqu’à 10 ans.

Les taux de rendement et de prêt des PEL de 1985 à 2024