Livret A, LDDs, LEP, PEL : qu’est-ce qui change au 1er Février 2024 ?

Livret A, LDDs, LEP, PEL : qu’est-ce qui change au 1er Février 2024 ?

Jérémy Orféo
A vrai dire, pas grand chose de plus que ce que l'on sait depuis le 1er Janvier 2024. Le Livret A ne bouge pas, tout comme le LDDs. Leurs taux sont figés à 3% (net d'impôt) jusqu'à fin Janvier 2025. Le Plan Épargne Logement (PEL) lui non plus ne change pas, sont taux, fixé à l'ouverture, est de 2,25 % pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024. En revanche pour le LEP (Livret d'Epargne populaire) son taux passe à 5%.

A vrai dire, pas grand chose de plus que ce que l’on sait depuis le 1er Janvier 2024. Le Livret A ne bouge pas, tout comme le LDDs. Leurs taux sont figés à 3% (net d’impôt) jusqu’à fin Janvier 2025. Le Plan Épargne Logement (PEL) lui non plus ne change pas, sont taux, fixé à l’ouverture, est de 2,25 % pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024. En revanche pour le LEP (Livret d’Epargne populaire) son taux passe à 5%. Pour les fonds en euro d’assurance-vie, nous verrons à la fin de l’année si le millésime 2024 sera meilleur que celui de 2023 (pour lequel nous n’avons pas encore à l’heure actuelle tous les chiffres). Mais il semblerait que oui, vu les offres à taux boostés que proposent les compagnies d’assurance en ce début d’année.

Livret A et LDDs, un taux d’intérêt bloqué à 3% jusqu’à fin 2025

Pour 2024, il n’y aura pas de suspense autour du Livret A. D’ordinaire, son taux d’intérêt, révisé deux fois par an le 1er février et le 1er août, fait toujours l’objet d’une attention particulière. Les épargnants français suivent ces annonces avec attention généralement. Rappellons que ce taux d’intérêt est fixé par le ministère de l’Économie sur recommandation de la Banque de France, et il est crucial car il définit la rémunération des plus de 500 milliards d’euros épargnés dans ces livrets réglementés par environ 55 millions de Français. Notons qu’en 2023, les épargnants français ont versé 39,91 milliards d’euros sur leurs livrets en douze mois, établissant ainsi un nouveau record, à l’exception de l’année 2012. Ce montant dépasse même celui de 2020, année marquée par la crise sanitaire, où les dépôts s’élevaient à 35,2 milliards d’euros. Avec une collecte de 28,68 milliards d’euros sur le Livret A seul, il s’agit de la plus forte collecte depuis 2009.

Pour toute l’année 2024 et même jusqu’au 31 janvier 2025, ce taux restera inchangé. Fixé à 3% depuis le 1er août 2023 par le gouvernement, cette décision vise à maintenir un équilibre entre la rémunération des épargnants et le coût des emprunts pour les bailleurs sociaux, qui sont principalement financés par le Livret A. La même stabilité s’applique au Livret de développement durable et solidaire (LDDS), dont le taux est aligné sur celui du Livret A depuis 2003. Rappelons qu’en 2023, l’inflation moyenne en France a été de 4,9 % selon l’Insee, contre 5,2 % en 2022. Ainsi, en laissant votre argent sur votre Livret A, votre perte nette (après déduction de l’inflation) est de -1,9%. Cependant, la Banque de France anticipe une baisse de l’inflation à l’horizon 2025, due à un ralentissement de la hausse des prix. Ce qui serait une bonne nouvelle pour tout le monde, et qui pourrait conduire à une nouvelle baisse des taux directeurs des banques centrale (BCE et Fed en tête).

Pour diversifier ses placements, à partir du moment où l’on accepte de prendre un peu de risque (mais un risque modéré), des solutions alternatives existent comme par exemple l’investissement en parts de SCPI ou les SCI de rendement en assurance-vie.

Le Livret d’Epargne Populaire, un taux réduit à 5%

« La rémunération du livret d’épargne populaire aurait dû baisser à 4,4 % au 1er février. J’ai décidé, avec le gouverneur de la Banque de France, d’un coup de pouce en fixant la rémunération à 5 %. C’est un taux exceptionnel sur le marché de l’épargne et c’est largement plus que l’inflation qui est à 3,7 %. »

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Rappelons que pour ouvrir un Livret d’Épargne Populaire (LEP), un versement initial de 30 € est requis, suivi de versements d’au moins 10 € pour les opérations ultérieures. Depuis le 1er octobre 2023, le plafond du LEP est fixé à 10 000 €, montant qui inclut les versements effectués et les intérêts cumulés. Lorsque ce plafond est atteint, bien que les nouveaux versements soient interdits, le livret continue d’accumuler des intérêts, calculés toutes les quinzaines et capitalisés au 31 décembre de chaque année. Le LEP est exempt d’impôts et offre une disponibilité immédiate des fonds. Pour en ouvrir un, il faut résider en France et avoir un revenu fiscal de référence inférieur à un plafond qui est révisé annuellement, en fonction du nombre de parts du foyer fiscal.

Rien de neuf du côté du PEL, Plan d’Epargne Logement

Le taux d’intérêt du PEL, fixé à l’ouverture du compte, est de 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024. Comme pour le Livret A, les intérêts sont calculés par quinzaine et ils sont capitalisés. C’est à dire qu’ils s’ajoutent au capital déjà investi au 31 décembre de chaque année pour générer des intérêts supplémentaires l’année suivante. Le PEL a une durée minimale de blocage de 4 ans, sauf pour l’achat d’un logement. Après 4 ans, le PEL peut être prolongé annuellement jusqu’à 10 ans.

Les taux de rendement et de prêt des PEL de 1985 à 2024

Date d’ouverture du PEL Taux épargne sans prime Taux de prêt
Du 01/07/1985 au 15/05/1986 4,75 % 6,45 %
Du 16/05/1986 au 06/02/1994 4,62 % 6,32 %
Du 07/02/1994 au 22/01/1997 3,84 % 5,54 %
Du 23/01/1997 au 08/06/1998 3,10 % 4,80 %
Du 09/06/1998 au 25/07/1999 2,90 % 4,60 %
Du 26/07/1999 au 30/06/2000 2,61 % 4,31 %
Du 01/07/2000 au 31/07/2003 3,27 % 4,97 %
Du 01/08/2003 au 31/01/2015 2,50 % 4,20 %
Du 01/02/2015 au 31/01/2016 2 % 3,20 %
Du 01/02/2016 au 31/07/2016 1,50 % 2,70 %
Du 01/08/2016 au 31/12/2022 1 % 2,20 %
Du 01/01/2023 au 31/12/2023 2 % 3,20 %
A compter du 01/01/2024 2,25 % 3,45 %

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Questions fréquentes

Questions Fréquentes

Quels sont les meilleurs placements pour investir en 2024 ?

Évidemment, vous vous doutez bien qu’il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question. Il n’y a pas de “meilleurs placements en 2024” mais plutôt  “un ou plusieurs très bons placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation patrimoniale, de votre horizon et de vos objectifs d’investissement”. C’est pourquoi, c’est toujours très compliqué pour nous de répondre à cette question. Nous pouvons néanmoins vous donner quelques pistes de réflexions, à affiner avec un de nos experts : les SCPI et SCI de rendement, le Private Equity (financier ou immobilier), le Crowdfunding (startup, immobilier ou projets dans les énergies renouvelables), produits structurés ou encore les cryptomonnaies si vous êtes plus opportuniste.

Comment choisir et comparer les différentes SCPI ?

Quand on commence à faire des recherches sur comment investir en SCPI, on se rend vite compte qu’il y a beaucoup d’informations à digérer. Du coup, on arrive vite à se poser cette question : comment bien choisir et comparer les SCPI entres-elles ? Pas si simple quand on est non initié. Il faut tout d’abord s’intéresser aux gestionnaires et à leurs compétences. Ensuite comprendre où et comment les SCPI investissent dans l’immobilier et faire un rapprochement avec les tendances de marché (cycles immobiliers). Et enfin, analyser les indicateurs de performance : évolution du TOF, du dividende, des valeurs d’expertises, des réserves, des travaux etc.

Quelles sont les alternatives aux fonds en euro d’assurance-vie ?

L’assurance-vie reste un des placements préférés des français, et à juste titre puisque c’est l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus flexible sur le marché des placements. Depuis des décennies, ce produit de placement ne cesse d’évoluer pour offrir toujours plus d’alternatives aux fonds en euro dont les performances déçoivent depuis plusieurs années. Il existe des alternatives que l’on appellent communéments des unités de comptes : SCPI et SCI de rendement, produits structurés à capital protégé ou garantie, fonds obligataires datés, fonds de Private equity, opcvm, Trackers (ETF) etc…

A qui s’adressent les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois ?

Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre à l’investisseur un cadre d’investissement privilégié : celui du Luxembourg. Le cadre juridique de ce pays offre une plus grande sécurité au capital en plaçant l’épargnant comme créancier prioritaire en cas de faillite  de la compagnie d’assurance et l’indemnisation de l’investisseur n’est pas plafonnée (contrairement à la France où le plafond est de 70 000 €). Ensuite, l’investisseur bénéficie de possibilités d’investissement plus large qu’en France et accède à des gestions financière de très haut de gamme.

Le Crowdfunding immobilier est-il le nouvel eldorado des investisseurs ?

C’est indéniable. Depuis plusieurs années le crowdfunding immobilier a pris une place très importante dans le panorama des placements attractifs en France. Avec plus de 9% de rendement annuel en moyenne, et une durée moyenne d’investissement inférieure à 2 ans, il présente de nombreux atouts. Pour autant, ce placement n’est pas dénué de risque, il faut être très sélectif sur les projets proposés sur les différentes plateformes du marché. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner.

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